Страховщик аннулировал договор ОСАГО: что делать?

По договору ОСАГО страховая компания обязана обеспечивать финансовую защиту водителям при попадании в аварию. Однако некоторые автомобилисты сталкивались с весьма неприятными сюрпризами. В случайный момент они узнавали, что страховая компания расторгла договор в одностороннем порядке, что вызывало сильное недоумение у клиентов. Причем иногда автомобилисты узнавали об этом далеко не сразу. Хуже всего, если это происходило после попадания в ДТП. Сегодня мы расскажем:

1. Когда страховщик может сам аннулировать полис ОСАГО?
2. Обязан ли он оповещать страхователя о расторжении договора?
3. Что делать автолюбителю, если страховая расторгла договор ОСАГО?

Из-за чего страховщик может расторгнуть договор в одностороннем порядке?

Для начала необходимо рассказать, когда и при каких условиях страховая может аннулировать полис. Аннулировать ОСАГО могут лишь по двум причинам:

1. Страховую компанию ликвидировали, соответственно договор ОСАГО оказывается расторгнут.
2. Если при оформлении страхования человек предоставил ложные сведения о водителях или транспорте, что привело к неправомерному удешевлению покрытия.

Первая ситуация случается достаточно нечасто. Зачастую страховая расторгает ОСАГО именно по причине указания недостоверных или неполных данных клиентом, которые привели к уменьшению страховой премии. Обычно с подобной практикой сталкиваются автомобилисты, которые приобрели документ об обязательном автостраховании через интернет (полис Е-ОСАГО).

К наиболее частым причинам, по которым страховые компании аннулируют полисы, можно отнести следующее:

1. Был указал регион регистрации авто, отличающийся от того, что указан в СТС.
2. Данные были указаны с ошибкой умышленно, чтобы снизить стоимость покрытия.
3. Страхователь опечатался при вводе данных.
4. Водитель воспользовался услугами недобросовестного посредника, который пообещал продать страховку дешевле. Для этого они также умышленно направляют в компанию недостоверные данные, что в итоге и приводит к неправомерному снижению стоимости покрытия.

В то же время компания не имеет права расторгать договор из-за неправильной загрузки данных о водителе или автомобиле, если это была техническая ошибка. То есть в случае проблемы на стороне страховой организации полис продолжит действовать (например, если произошел сбой на сервере). Ключевым условием для расторжения договора ОСАГО в одностороннем порядке остаются действия страхователя.

В договоре указан иной адрес регистрации авто

Одна из наиболее распространенных причин связана с указанием неверного региона регистрации транспорта. Например, при заполнении заявления или онлайн-формы был указан адрес временной регистрации автовладельца. Но если документ оформлялся в офисе, то сотрудник организации должен был сверить все данные. Соответственно, он бы обнаружил проблему. То есть при оформлении автостраховки в офисе страховщика такие случаи практически невозможны. А если ошибка произошла по вине сотрудника, то одностороннего расторжения быть не может, так как вины страхователя в этом нет.

Также бывает такое, что страхователь вписывает адрес регистрации из паспорта, а не из СТС. На самом деле данные в СТС необходимо менять вместе со сменой прописки, однако не все люди помнят об этом. Несмотря на то, умышленно ли был указан неверный регион, договор все равно может быть расторгнут без возврата уплаченных средств.

Неправильное автозаполнение данных по номеру автомобиля

Когда человек покупает страховой полис ОСАГО через интернет (на сайте страховой организации или на маркетплейсах), сервис может автоматически заполнить некоторые поля об автомобиле по номеру машины или VIN-коду. Зачастую проблем с подгрузкой не возникает и сервис правильно заполняет данные. Однако в редких случаях автоматически вписанные сведения могут содержать ошибки. Например, сервис неправильно укажет мощность транспортного средства.

Будьте внимательны: в этом случае нужно обязательно самостоятельно исправить ошибочные данные. В редких случаях сервис блокирует возможность их изменения. Также бывают ситуации, когда в выпадающем списке (при том же выборе мощности ТС) может не оказаться нужного варианта. В этом случае рекомендуется обращаться напрямую в офис страховой компании. Это позволит избежать неприятных последствий в дальнейшем.

Умышленное искажение сведений

Некоторые автомобилисты умышленно указывают недостоверные сведения о себе или транспортном средстве. Делается это для того, чтобы значительно сэкономить на стоимости страховки. Как известно, в некоторых регионах территориальный коэффициент (КТ), используемый при расчете стоимости обязательного автострахования, значительно ниже. Некоторые недобросовестные автолюбители пользуются этим, указывая регион с минимальным КТ.

Также при заполнении документов автомобилисты могут занизить мощность машины, чтобы расчет производился по более низкому коэффициенту мощности (КМ). Более детально о размерах множителей и их влиянии на стоимость “автогражданки” читайте в нашем специальном материале.

Опечатка при вводе данных

Нельзя упускать из внимания и человеческий фактор. Из-за рассеянности или невнимательности человек может неумышленно вписать ошибочные сведения или оставить опечатку. Обычно это касается заполнения персональной информации. Здесь особое значение играет правильное указание даты рождения и даты выдачи водительского удостоверения. От этого зависит коэффициент возраста и стажа (КВС). Молодые и неопытные водители вынуждены покупать полис ОСАГО дороже. Если человек вовремя не заметит ошибку, в будущем страховщик в одностороннем порядке может расторгнуть договор ОСАГО.

Но такие опечатки происходят редко. Это связано со спецификой заключения страхового договора. Если клиент пришел непосредственно в офис страховой компании, то сотрудники наверняка увидят различия, когда будут проверять документы. А при онлайн-оформлении сервисы страховщиков обычно сообщают о том, что у них не выходит получить сведения о водителе из единой системы страхования ответственности автомобилистов.

Важно отметить, что полис не могут аннулировать, если ошибка была допущена по вине сотрудника организации. Такое возможно, если полис оформлялся на бумажном носителе и все данные о нем вносил работник офиса. Также нельзя исключать проблемы с технической частью. Иногда на серверах компании могут происходить сбои, что тоже может отразиться на сведениях в полисе. В этом случае страховой договор не будет аннулирован, так как вины самого клиента в этом нет.

Оформление полиса через недобросовестного посредника

Порой россияне натыкаются на объявления о покупке обязательной “автогражданки” по цене значительно ниже рынка. Оформить такую страховку предлагают различные недобросовестные посредники и “агенты”. Они умышленно заполнят сведения с ошибками, чтобы максимально снизить стоимость автострахования. Очевидно, что такой полис будет недействительным и страховщик аннулирует его, как только заметит несоответствие. Ранее мы рассказывали об одном из наиболее распространенных предложений в интернете — так называемом “ОСАГО без выплат”. Почему такую страховку ни в коем случае не стоит покупать, читайте в нашей статье.

Оформит ли страховая компания возврат средств за оставшийся срок действия полиса?

Возможность возвращения уплаченной страховой премии за покрытие зависит от причины расторжения договора ОСАГО. Когда организация самостоятельно аннулирует автостраховку из-за ложных сведений, возврат денег клиенту не положен. Причем это касается даже оставшегося срока страхования — сумма целиком остается у страховщика. Соответствующее положение закреплено в п. 1.16 Правил страхования по ОСАГО.

Должна ли компания связаться с клиентом при расторжении договора в одностороннем порядке?

Правила обязательного автострахования четко оговаривают, что страховая компания должна уведомить клиента о расторжении договора ОСАГО в одностороннем порядке в письменной форме. Более того, датой расторжения договора может быть только тот день, когда лицо, оформившее полис, получило такое уведомление. Иногда страховщики направляют такое уведомление в электронном формате, из-за чего многие клиенты его попросту пропускают и продолжают дальше пользоваться транспортным средством, не зная о подвохе.

Также бывали случаи, когда страховщики вовсе не оповещали клиентов о прекращении предоставления покрытия. Подобная практика считается незаконной. В этом случае можно попытаться оспорить решение страховой компании, написав жалобу в ЦБ РФ.

В полисе содержатся ошибки: можно ли их исправить?

Иногда случается так, что автомобилисты замечают ошибочные сведения в полисе лишь через некоторое время после его покупки. В связи с этим разрешается вносить изменения в уже купленную страховку. То же самое можно сделать, если, например, изменился адрес регистрации автовладельца и, соответственно, его транспорта.
Исправить сведения в страховом полисе можно несколькими способами: онлайн и при обращении в один из филиалов. Если же автолюбитель приобрел бумажный страховой документ, то исправления можно внести только при личном посещении страховой организации.

Чтобы самостоятельно поменять данные, достаточно зайти в личный кабинет страховой организации (на интернет-странице или в приложении для смартфонов). Там потребуется найти сведения о вашем полисе ОСАГО. В каждой компании данные о страховках могут содержаться в разных местах. Рядом должна находиться кнопка “исправить” (или похожая по смыслу). После этого вам позволят переписать сведения. Новую страховку можно будет скачать прямо в личном кабинете, а также, скорее всего, ее повторно вышлют на почтовый ящик.

При личном посещении офиса вам потребуется взять с собой стандартный набор документов: паспорт, в/у, а также СТС или ПТС. Объясните сотруднику вашу ситуацию и скажите, что хотите исправить ложные сведения. Возможно дополнительно потребуется написать заявление. После этого компания займется вашим обращением и вскоре выдаст обновленный полис.

Напомним, что таким же образом можно вписать новых водителей в полис ОСАГО. По закону, в страховке должны содержаться данные обо всех лицах, которые будут иметь доступ к управлению машиной. И иногда необходимость передать руль иному лицу появляется уже после покупки автостраховки. Передача управления без записи в полис может привести к штрафу — с шофера взыщут 800 рублей.

Вполне возможно, что внесение новых данных или исправление старых приведут к изменению степени риска. А это в свою очередь повлияет на стоимость автостраховки. Если после исправления сведений ОСАГО подорожает, страхователь вынужден будет доплатить за повышенный риск. Если же полис наоборот окажется дешевле, то компания возместит разницу.

Попал в ДТП, но в полисе была ошибка: выплатят ли компенсацию?

Особенно остро стоит вопрос получения страхового возмещения, если в полисе была допущена ошибка. Сразу следует сказать, что ОСАГО защищает водителей от необходимости самому покрывать ущерб пострадавшей стороне в ДТП. Ущерб, причиненный владельцу “автогражданки”, по его собственному полису не покрывается. Для этого аналогичная страховка должна быть у причинителя вреда.

Страховщик может отказать в выплате при обнаружении ошибки в договоре ОСАГО лишь при определенных условиях:

• если ошибка повлияла на размер страховой премии в меньшую сторону и не была исправлена до или после ДТП перед обращением за компенсацией;
• если ошибка была допущена умышленно с целью удешевления автострахования.

При этом страховая организация не сможет отказаться от возмещения убытков, если в полисе содержится опечатка в ФИО клиента или госномере транспортного средства. Однако перед обращением по страховому случаю ошибку придется исправить.

Но если автомобилист специально указал неправильные данные (другой регион регистрации или более низкую мощность авто), то компания может отказаться от выполнения обязательств по страховке. И это решение будет абсолютно правомерным. В этой ситуации страховщик в одностороннем порядке может расторгнуть договор, оставив все деньги себе.

Если же вы являетесь потерпевшим в аварии, то наличие ошибок в вашем полисе и вовсе никак не может повлиять на возможность получения компенсации. В этом случае важно, чтобы соответствующая страховка была в наличии у виновного автомобилиста. Но если ошибка содержалась в полисе виновного водителя, то возможность получения выплаты от его страховщика также зависит от вышеперечисленных условий. Не исключено, что возмещения придется добиваться от самого виновника напрямую.

Как удостовериться, что мой полис продолжает действовать после обнаружения ошибки?

Самый надежный способ убедиться в том, что полис все еще действует — обратиться напрямую в страховую организацию, где вы купили этот полис. Впрочем, связаться со страховщикам нужно в любом случае, так как ошибки следует исправить в кратчайшие сроки.

Другой способ узнать, не был ли расторжен договор ОСАГО в одностороннем порядке — проверить статус полиса через специальный сервис. Например, удостовериться в его работе можно на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). После указания требуемых данных вам направят ответ из общей базы страховщиков. Аналогичный инструмент также представлен и на нашем ресурсе.

Что делать, если страховая аннулировала полис?

Действующий договор расторгла страховая и вы не знаете что делать? Давайте рассмотрим, можно ли оспорить решение компании и добиться справедливости.

Для начала страхователю, попавшему в такую крайне неприятную ситуацию, потребуется связаться со страховой организацией. Запросите у сотрудников полные сведения о причинах расторжения договора ОСАГО. Сделать это можно как по горячей линии, так и при посещении одного из филиалов компании.

Вероятнее всего вам скажут о содержащихся в полисе ошибках, которые и послужили поводом для расторжения. Но если вы уверены, что никаких ошибок допущено не было, направьте в страховую компанию жалобу, прикрепив документы, которые это подтверждают. Страховщик обязан предоставить ответ. Если он не поступил, либо, по вашему мнению, не содержит аргументов для расторжения, смело обращайтесь в РСА. Если они признают, что расторжение незаконно, то применят к компании штрафные санкции. Дополнительно разрешается направить жалобу на страховщика в Центробанк.

Однако стоит помнить, что в законе нет пунктов, которые устанавливали бы ответственность для компании за незаконное аннулирование полиса. В связи с этим будет достаточно сложно добиться своей правоты.

Как бы там ни было, страховку восстановить уже невозможно. Чтобы иметь возможность и дальше ездить на автомобиле, придется приобрести новый полис. В противном случае шофер может столкнуться со штрафом (800 р.)

Может ли клиент расторгнуть договор ОСАГО?

Расторжение договора также может происходить и по инициативе самого страхователя. Правда тут в одностороннем порядке расторгнуть договор не выйдет — ему так или иначе придется сообщить о своих намерениях в страховую компанию. Вот только деньги за неиспользованный срок страхования вернут лишь при расторжении договора ОСАГО по одной из перечисленных причин:

• продажа ТС;
• смерть собственника ТС или лица, купившего автостраховку;
• конструктивное уничтожение транспорта;
• лишение страховой компании соответствующей лицензии;
• ликвидация компании, в которой был заключен договора автострахования.

Имейте в виду, что обычное желание “перейти” в другую страховую компанию не является весомой причиной для расторжения договора ОСАГО. Это означает, что страхователю не произведут возврат части средств. Поэтому зачастую выгоднее дождаться окончания действия полиса.

Важно знать и то, что возврат денег производится только за оставшийся срок страхования. Причем из этой суммы дополнительно вычитается 23% — эта часть уходит страховщику за проведение работы.

Чтобы расторгнуть договор и вернуть хотя бы часть уплаченной суммы потребуется принести в страховую компанию перечень документов:

1. Заявление.
2. Паспорт страхователя.
3. Полис “автогражданки”.
4. Реквизиты, по которым будет произведен возврат оставшейся суммы.
5. Документ, согласно которому страхователь имеет право на возврат некоторой суммы. Им может быть документ, подтверждающий смену собственника ТС или акт об утилизации авто в случае полного уничтожения машины.

После обращения в организацию они должны будут перевести страхователю сумму в течение двух недель. Но только в том случае, если у клиента действительно есть весомая причина.