Коэффициент “бонус-малус”: как количество ДТП влияет на стоимость ОСАГО

Как известно, все водители в РФ обязаны приобрести ОСАГО перед тем, как сесть за руль. Страховка может быть как на физическом носителе, так и в электронном формате. Этого от автомобилиста требует закон. Приобрести “автогражданку” можно в одной из десятков страховых компаний: например, в “Ингосстрахе”, “АльфаСтраховании”, “Энергогаранте” или других. Также вы можете воспользоваться нашим сервисом для приобретения страхового документа.

Система обязательного автострахования гарантирует возмещение ущерба пострадавшему в аварии участнику дорожного движения. Цена этой страховки уникальная для всех автолюбителей. Она складывается из различных показателей: технических характеристик ТС, возраста и стажа водителя, и некоторых других параметров.

Особняком стоит коэффициент “бонус-малус” (КБМ). Его размер зависит исключительно от того, насколько осторожно автомобилист водит машину. Если человек не учинял аварии в течение определенного времени, то ему положен небольшой бонус – снижение стоимости ОСАГО. А вот агрессивное поведение на дороге увеличит КБМ и тем самым сделает покупку “автогражданки”  заметно дороже.

КБМ: зачем он нужен и как мотивирует ездить более осторожно

КБМ – это один из семи коэффициентов, который участвует в ценообразовании ОСАГО. Он основывается на статистике аварийности каждого отдельно взятого водителя. Чем чаще человек учиняет ДТП, тем сильнее растет этот показатель. И в большом КБМ нет ничего хорошего, ведь тогда ОСАГО существенно подорожает.

Если у вас возник вопрос, зачем нужен этот коэффициент, мы сейчас все объясним. Он помогает страховым компаниям оценивать риски страхования, связанные с каждым водителем. Если человек часто становится виновником аварии, существует высокая вероятность того, что он вновь причинит убытки другому владельцу авто. В этом случае расплачиваться с пострадавшим придется именно страховой компании. Очевидно, что страховщику это совершенно невыгодно. Чтобы соблюсти некий баланс, стоимость автостраховки для аварийных водителей повышается за счет этого коэффициента. В то же время, если водитель долгое время передвигается на автомобиле абсолютно аккуратно, то в будущем он сможет приобрести полис дешевле.

Стоит отметить, что помимо выгоды для страховщиков, эта система также мотивирует обычных граждан более осторожно управлять автомобилем. Специалисты Российского союза автостраховщиков (РСА) не так давно заявляли о росте числа осторожных водителей. Это подтверждает тот факт, что прогрессивная система КБМ в ОСАГО приносит положительные результаты. Обращаем ваше внимание, что именно РСА контролирует базу данных о страхователях ОСАГО. 

Показатель КБМ обновляется ежегодно в зависимости от того, насколько осторожно человек водил транспортное средство на протяжении последних 12 месяцев. Необходимо понимать, что добиться низкого множителя гораздо сложнее, чем его потерять. К нему придется идти маленькими шагами. Однако в случае дорожного происшествия по вашей вине, КБМ резко поднимется.

Чтобы избежать его повышения, всегда внимательно следите за своим поведением на дороге. Не нарушайте ПДД, не превышайте скорость и уж тем более не устраивайте гонки. Также стоит внимательно следить за состоянием своего автомобиля и регулярно проходить технический осмотр, чтобы неисправности не привели к беде во время управления авто.

Какие бывают виды КБМ?

Как такового, разделения на виды в КБМ не существует. Однако можно выделить следующие коэффициенты:

• повышающий КБМ;
• понижающий КБМ.

Если не учинять аварии, то этот показатель будет сокращаться. Это означает, что страховка будет ежегодно дешеветь при условии отсутствия аварий. И наоборот, если за прошедший год шофер въехал в авто другого гражданина, его КБМ вырастет. А цена на ОСАГО в будущем окажется значительно выше.

Стоит отметить, что порядок определения цены “автогражданки” отличается, если в страховке записано сразу несколько граждан. Страховщик будет использовать коэффициент аварийности того водителя, у которого он окажется самым большим. Однако, если полис ОСАГО оформлен с опцией, позволяющей управлять авто любому человеку с правами, то этот коэффициент вовсе не применяется при расчете стоимости документа. Вместо КБМ – коэффициент ограничения, который всегда остается неизменным (2,32).

Как автолюбителю узнать свой КБМ

Если вы захотели узнать свой класс КБМ, то это можно сделать несколькими способами. Наиболее простой из них – это воспользоваться специальным сервисом. Он позволяет загрузить сведения о КБМ водителя из общей базы РСА. Найти его можно на сайте ассоциации автостраховщиков либо на нашем ресурсе.

Объясняем, как им пользоваться:

1. Откройте онлайн-виджет для проверки коэффициента КБМ.
2. Введите паспортные данные водителя, сведения о котором вы хотите получить.
3. Укажите номер и серию водительских прав автомобилиста.
4. Нажмите кнопку “Найти” и немного подождите. Результат скоро появится на вашем экране.

Если у вас уже есть оформленный страховой полис на руках, то вы запросто можете найти всю информацию о примененных коэффициентах при формировании стоимости “автогражданки”. Эти сведения содержатся в 7 пункте бланка. В том числе там можно найти КБМ, который применялся при определении страхового тарифа.

Кроме того, вы можете попробовать сами рассчитать свой коэффициент, воспользовавшись специальной таблицей. В ней содержится информация о том, как меняется этот показатель по прошествии нескольких лет аккуратных поездок. Далее мы подробно расскажем, как работать с этой таблицей и расшифруем ее содержание.

Как рассчитывается скидка на ОСАГО по таблице КБМ

Размер множителя за осторожную езду определяется в соответствии с таблицей. Давайте посмотрим на нее. На каждом уровне множитель отличается. Если автолюбитель не будет попадать в аварию на протяжении одного года, его класс поднимется на 1 КБМ выше, а сам он сможет оформить следующий полис ОСАГО немного дешевле. Все заинтересованы в экономии, поэтому этот показатель дает дополнительный стимул более осторожно управлять транспортом. Если поддерживать статус безаварийного водителя на протяжении 10 лет с первого дня за рулем, вы сможете получить минимальный множитель – 0,46.

Но если вам не повезет и из-за неосторожности по вашей вине на дороге пострадает авто другого человека, то он может подать заявление о полученном ущербе. В результате вы вернетесь на несколько уровней назад. Чем больше аварий случится за год, тем дальше вас “откинет” (при условии, что в них виновны именно вы).

Когда вы оформляете первый полис обязательной “автогражданки”, вам присуждают 3 класс. Это означает, что все начинающие автомобилисты изначально получают множитель, равный 1,17. При аккуратном управлении ТС на протяжении одного года, человек перейдет на уровень выше. В этом случае размер КБМ составит ровно 1. Еще через год – 0,91, потом – 0,83 и так далее. Однако страховые выплаты потерпевшим в течение срока страхования отбросят вас сразу на несколько уровней назад. Обращаем ваше внимание, что потерять накопленный класс гораздо проще, чем его заработать.

Бывают ситуации, когда люди могут отказаться от продления ОСАГО на какое-то время. К примеру, человек временно уезжает в другую страну или планирует продавать авто в ближайшие дни. В этих случаях транспорт использоваться не будет. Имейте в виду, что если на протяжении целого года вы не оформляли полис страхования, значение множителя вернется на начальную позицию (3 класс).

Для вашего удобства разберем несколько примеров того, как происходит формирование КБМ.

1. Человек оформил свой первый полис и получил 3 класс КБМ. При расчете цены использовался множитель 1,17. После этого водитель продолжал аккуратно ездить на протяжении пяти лет и получил 8 класс (0,74). Однако на шестом году человек случайно задел машиной припаркованное авто. Потерпевший заявил о страховом случае из-за вмятины на заднем бампере. Страховщик покрыл расходы на ремонт транспорта по ОСАГО, а также понизил коэффициент “бонус-малус” виновника. В итоге показатель снизился с 8 класса до 5 (0,91), а скидка на страхование – с 26% до 9%.
2. Автомобилист 12 лет осторожно водил авто и смог получить 54% скидку. Но через год его стали преследовать неудачи – он дважды за несколько месяцев въехал в чужое авто на перекрестке. Оба потерпевших заявили об убытках по полису ОСАГО, поэтому на следующий год КБМ виновника упал с 13 класса до 3, то есть начального. В итоге выходит, что 10 лет безопасного вождения как-будто и не было. Стоит отметить, что если автомобилист вновь повредит чье-то авто в этом году – он передвинется на 1 класс. За 4 ДТП он уже получит максимальную наценку на страхование ответственности.
3. Автолюбитель 6 лет аккуратно передвигался по улицам города и получил 9 класс (0,68). Однако позже ему пришлось временно продать машину и перейти в ряды пешеходов. Покупка нового автомобиля задержалась на полтора года. Когда пришло время оформлять ОСАГО, человек обнаружил, что его скидка полностью сгорела. История аварийности шофера полностью обнулилась, поэтому он вновь получил 3 класс (1,17).

Как вы можете заметить, заслужить последний класс довольно непросто. И даже если вы сможете ее заполучить, любая авария по вашей вине сильно отбросит вас назад. Чтобы добраться с начального класса до пятого, потребуется 2 года. Но для возвращения на стартовую точку достаточно устроить одну аварию.

Что делать, если вы обнаружили ошибку в КБМ

Иногда происходит так, что при формировании КБМ может возникнуть ошибка. Водителю могут назначить неправильный коэффициент, из-за чего стоимость страховки будет выше. Такое может случиться, если:

• вы получили новые права или сменили фамилию, но забыли сообщить об этом в страховую организацию, в которой оформили ОСАГО;
• страховщик не отправил информацию о вашем КБМ в АИС РСА. Чаще всего такая проблема возникает, если страховая организация была закрыта;
• информация о КБМ некорректно сохранились в базе РСА.

Именно страховщик отправляет данные о страхователе в базу данных РСА. Таким образом, для исправления ошибки необходимо обратиться в свою СК. Предварительно проверьте значение своего коэффициента и убедитесь, что оно действительно отличается от положенного. Вам также могут потребоваться одни из следующих документов:

• подтверждение смены фамилии страхователя;
• ваши старые и новые водительские права;
• решение регулятора или суда о назначении другого КБМ.

Обращаем ваше внимание, что после изменения КБМ, страховщик пересчитает премию за оформленный ОСАГО. В итоге вам вернут сумму, которую вы несправедливо переплатили.Но что делать, если компанию закрыли? В этом случае потребуется обратиться с жалобой в Центробанк или РСА. В заявлении подробно опишите ситуацию, упомяните название своего страховщика и расскажите о своей истории аварийности в период действия ОСАГО. Ответ поступит через 60 дней после отправки заявления.

Можно ли сохранить значение КБМ после попадания в аварию

У многих автолюбителей возникает вопрос: можно ли избежать повышения КБМ, если вы попали в аварию? Тут нужно более подробно рассмотреть возможные варианты событий.

Как бы это смешно не звучало, но самый банальный способ сохранить прежнее значение – не становиться виновником аварии. Безусловно, иногда на дороге могут произойти внезапные ситуации. Водитель может на секунду отвлечься и перестать контролировать происходящее вокруг. Однако нужно стараться максимально следить за другими автомобилями во время вождения. Это поможет не только сохранить КБМ, но и сделает дорожное движение более безопасным для всех его участников.

Важно отметить, что этот показатель увеличится только у виновника аварии. Если вы являетесь потерпевшим, то на вас повышение не распространяется. В этом случае наоборот – страховщик обязуется возместить вам ущерб за счет полиса ОСАГО виновника.

Второй возможный сценарий – это решить конфликт с пострадавшим на месте. Вы можете заключить устный договор и покрыть весь нанесенный ему ущерб за свой счет. В этой ситуации страховая компания не будет выплачивать компенсацию пострадавшему, поэтому ваш КБМ останется прежним.

Если после столкновения авто возникают споры касаемо виновного лица, необходимо вызвать на место аварии инспекторов ГИБДД. Они проанализируют ситуацию и помогут разрешить конфликт. Если вы не согласны с их вердиктом, можете попытаться доказать свою невиновность в суде.

Влияют ли нарушения ПДД на значение КБМ?

Существует распространенное заблуждение, будто нарушения ПДД автоматически приводят к увеличению КБМ в ОСАГО. Однако это не совсем верно. Коэффициент аварийности не меняется из-за нарушений ПДД, если они не привели к ДТП или ущербу третьим лицам. Зафиксированное превышение скорости или какое-либо другое нарушение само по себе никак не повлияет на значение КБМ. Но это не означает, что нарушителя не оштрафуют.

Однако, если в результате нарушения правил дорожного движения произошла авария, и потерпевший сообщил в страховую компанию о случившемся, то тут все будет зависеть от решения страховщика. Если он признает случай страховым и выплатит пострадавшему человеку компенсацию, то показатель КБМ виновного лица изменится. То есть следующий полис ОСАГО для виновного водителя будет дороже.

Важно отметить, что сам автомобилист при нарушении мог даже никого не задеть, но другой автомобилист в попытке избежать столкновения может резко дернуть руль и влететь в столб, ограду или другое авто. В этом случае виновником все равно будет считаться тот, кто нарушил ПДД. И после обращения в страховую компанию это тоже может повлиять на его коэффициент.

Но подобное изменение возможно появится в будущем. С 2022 года в России существует «Витрина данных ГИБДД». Это единая система, в которой хранятся сведения о нарушениях всех автомобилистов страны. Доступ к ней имеют некоторые ведомства страны. Страховщики также хотят его получить, о чем говорят уже несколько лет. Если они его получат, то смогут учитывать наличие нарушений при определении итоговой стоимости ОСАГО. Вероятнее всего страховые организации учитывали бы нарушения при расчете базового тарифа, но возможно это бы отразилось и на КБМ. Во всяком случае, говорить об этом слишком рано. Неизвестно, выдадут ли вообще страховым компаниям доступ к «Витрине данных».

Когда происходит перерасчет КБМ?

Многие считают, что значение КБМ меняется сразу же после выплаты страховой компенсации потерпевшему. На самом же деле перерасчет осуществляется ежегодно 1 апреля. С этого дня и до 31 марта следующего года страховщики будут учитывать один и тот же коэффициент при расчете стоимости обязательного автострахования для отдельно взятого водителя. Сколько бы полисов он за это время не оформил и сколько бы раз он не стал виновником аварии — КБМ останется одинаковым до следующего апреля.

Таким образом, иногда автомобилисты, по чьей вине за прошедший год случались ДТП, могут оформить новый полис ОСАГО еще до увеличения этого показателя. Это возможно, если новую автостраховку приобрели до очередного перерасчета. Например, такие случаи происходят, если у человека несколько автомобилей, или же он оформлял прошлый полис на короткий период.